「多重債務」とは、いくつもの借り入れさきから借金して、
返すことが非常に難しくなった状態のことです。
個人でいちばんありそうなのは、クレジットカードでしょう。
カードでお買い物をしすぎて、借金が大きくなる、
それで返しきれなくなって、べつのカードを作る、
これをくり返して、カードローン地獄になるパターンです。

このほか、消費者金融（サラ金）から、お金を借りたとか、
借金の連帯保証人になっていたが、借金した本人が、
お金を返せなくなった、などがあるでしょう。


多重債務におちいって、どうしても借金を返せないとき、
解決する方法のひとつに、「自己破産手続き」があります。
これは、「借金が返せなくなった」ことを、
裁判所から認めてもらうものです。

自己破産が認定されると、不動産など財産として、
貸し主のあいだで、わけられるものがあれば、
精算のとき処分することになります。
家財道具など、生活に必要なものは、差し押さえられないです。

これによって、借り主は、借金の取り立てから、
とりあえずは、解放されることになります。
もともとは、すべての貸し主が、借り主に対して、
公平に権利を主張できるようにするためなので、
特定の貸し主が、個別に借金返済を請求できなくなるからです。


自己破産が確定すると、あとでお話するような
「免責」が決まるまで、会計士、税理士、弁護士、司法書士など、
いくつかの職業に就くことができなくなり、
会社の取り締まり役にも、なれなくなります。
一般の会社員に制限はないので、破産を理由に解雇はされないです。
また長距離の引っ越しや旅行にも、制限がかかることがあります。

戸籍や住民票には、なにも記録されないですが、
役所の「破産者名簿」に記載され、官報にも載ってしまいます。
法的なデメリットではないですが、ヤミ金融業者が、
官報をたどって名前を住所を調べ、ふたたび多重債務者にするべく、
DMを使っておさそいすることもあるようですよ。

個人で破産したときは、たいてい精算できるものがないので、
そのまま「免責手続き」に進むのが、一般的です。
というより、個人が自己破産手続きを取るのは、
この「免責」のためであることが通常です。

「免責手続き」は、「借金を返さなくてよい」ことを、
裁判所に認めてもらうものです。
借金をした理由はなにかなどを、裁判所に訪ねられ、
免責が決まると、借金から免除されることになります。
ギャンブルで使いこむなど、遊興で浪費したときは、
認められない（「免責不許可事由」）と、いちおうされています。

免責が取れると、金融機関が利用する、個人信用情報機関に、
「事故情報」として、登録されることになります。
これによって、今後7年間、新しくクレジットカードを作ったり、
住宅ローンなど、銀行の融資を受けたりができなくなります。
また、ふたたび借金をかかえても、免責を取ることもできなくなります。


ところで（ここでやっと本題なのですが）、
免責が取れたあと、結婚や離婚によって改姓することで、
こうした借金（をしていた事実）を、消してしまえるのです。
多重債務者の相談を受けているかたから、
実際に聞いたのですが、これだけのために、
結婚や離婚をなさる人も、本当にいるそうです。

くわしくはわからないですが、戸籍や住民票といった、
身分登録には、破産や免責の記録はつきません。
役所の破産者名簿や、個人信用情報機関の記載が、
改姓しても身分登録の記載と、追随しないからだろうと思います。

いずれにしても、改姓によって、自己破産や免責の事実が、
なかったことになるので、クレジットカードも
ふたたび作り放題になるし、銀行からローンを受けることもできます。
それで、ふたたび多重債務を抱えても、
おなじように、免責手続きの申請ができます。


結婚や離婚で、借金の事実を消すのは、
もちろん、社会生活の中で、立ち直る機会を作るためであり、
ふたたびローン地獄になることを、すすめるものではまったくないです。
（だから、これをご覧になっている、そこのあなた、
いいことを聞いたとばかりに、実際にやってはだめですよ。）

しかし理論的には、免責と改姓をくりかえすことで、
（脱法性はありそうですが）違法ではなく、
いくらでも借金を踏み倒せてしまうことになります。

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